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Imaginar un mundo sin ti en ella. ¿Su familia necesita ayuda para pagar las facturas?
Plazo de seguro de vida puede ayudar a salvar la brecha que durante décadas a un costo relativamente bajo. Si usted muere mientras la póliza está en vigor, dejamos atrás una suma de dinero en efectivo para quien quiera.
Desde el plazo de seguro de vida no dura para siempre y no tiene ningún componente de inversión, suele ser mucho más barato que un seguro de vida entera. De vida a término es una buena política para comprar si:
- Quiero primas bajas junto con un gran desembolso al momento de morir.
- Quieren cubrir los gastos que eventualmente final, como el pago de su casa o el envío de sus hijos a la universidad.
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¿Qué es el seguro de vida a término?
Plazo de seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros que dura un período de tiempo específico, como por ejemplo, 10 años, 20 años o hasta que alcance la edad de 65 años. En cambio de los pagos de su prima, la aseguradora paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios sólo si usted muere durante el plazo de vigencia del contrato.
Esta es una diferencia clave entre el seguro de vida permanente y de plazo. Toda la vida y otros tipos de seguro de vida permanente último de toda su vida, mientras se mantenga el pago de las primas. Seguro de vida a término expira cuando el plazo termina. Si usted todavía necesita un seguro de vida, usted puede ser capaz de renovar su póliza, convertirlo a un seguro de vida entera en una prima más alta, o comprar otra política.
Otra diferencia: de vida a Término no tiene una opción de inversión o acumulación de valor en efectivo que algún día podría pedir prestado en contra. Esta es una razón de vida a término es más barato que el de toda la vida. Con el término de la vida, que generalmente sólo se paga por el potencial beneficio de muerte; con toda la vida, primas más altas son necesarias para crecer valor en efectivo.
“MÁS: Las diferencias entre el seguro de vida entera y plazo
Quién debe obtener seguro de vida a término?
Si nadie depende de usted económicamente y su muerte no sería una carga financiera para su familia, usted no necesita un seguro de vida. Pero si alguien que te importa necesitan dinero si usted se muere, seguro de vida a término puede ser adecuado para usted.
De vida a término políticas suelen durar 10, 20 o 30 años, pero muchas compañías de seguros tienen términos disponibles en 1 y 5 años de incrementos. Si eres un sostén de su familia, usted puede elegir un término que coincide con los años su familia se basan en sus ingresos, como el resto de los años te han pagos de la hipoteca. Si eres una ama de casa de los padres, puede que desee seguro de vida a término para cubrir los servicios que usted proporciona ahora sin pago, tales como cuidado de niños. Si usted se ha ido, su familia podría necesitar para pagar a alguien para que se encargue de estas tareas.
Sus necesidades pueden cambiar con el tiempo. Si usted espera que suceda, usted puede tener más de una póliza de seguro de vida, lo que te dará más cobertura en las etapas de la vida cuando más la necesita.
Idealmente, en el momento en que termine su cobertura, usted no necesitará un seguro de vida. Sus hijos serán crecido, su hipoteca será pagado y vas a tener ahorros suficientes para ser financieramente seguro.
Si usted compra de vida a largo plazo y, a continuación, decidir que necesita de toda la vida de la cobertura después de todo, muchas de las políticas que le permitirá convertir su vida a término la política de seguro permanente. Sus primas va a subir, pero usted puede permanecer asegurado sin tener que demostrar que usted está todavía en buen estado de salud. Algunas políticas que permiten la conversión en cualquier momento, mientras que en otros se permite sólo en los primeros años de cobertura.
Cuánto seguro de vida necesita?
Averiguar exactamente cuánto seguro de vida necesita puede ser complicado. Depende de sus gastos, sus activos, sus objetivos y una serie de otros factores.
La calculadora de abajo le ayudará a empezar. Para obtener más ayuda, consulte las calculadoras, consejos y reglas de pulgar en nuestra guía de cuánto seguro de vida necesita.
¿Cuánto seguro de vida a término costo?
El costo de una póliza de seguro de vida depende de un número de factores, incluyendo:
- Edad. Los jóvenes califican para primas más bajas, debido a que son menos propensos a morir en el corto plazo.
- De la salud. Muchas compañías de seguros requieren que usted tome un examen médico y contestar preguntas sobre la salud. La mala salud puede significar mayores primas.
- De género. Los hombres suelen morir a edades más tempranas que las mujeres, los hombres a menudo pagan más por el seguro de vida.
La mayoría de las pólizas de seguros tienen un nivel de beneficios y las primas, por lo que las primas de permanecer en el mismo durante el término.
He aquí un vistazo a cuánto podría llegar a pagar en 20 o 30 años de vida política, en comparación con el costo de una póliza de vida entera con el mismo beneficio de muerte.
Promedio anual de las tasas de seguro de vida para las mujeres
Promedio anual de las tasas de seguro de vida para los hombres
“MÁS: el Promedio de las tasas de seguro de vida
Más grande de los vendedores de seguros de vida
Estos son la nación más grande de los vendedores de seguros de vida, se clasifican en orden de participación en el mercado de seguro de vida individual, de acuerdo a los datos de S&P Global de Inteligencia de Mercado.
Todas estas empresas ofrecen seguro de vida a término, y la mayoría ofrecen otros tipos de cobertura. La cuota de mercado se basa en el importe total de las primas emitidas por los titulares de pólizas de estados UNIDOS en el año 2019. Haga clic en los enlaces para aprender más acerca de cada empresa.
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Cómo encontrar el mejor seguro de vida a término la empresa
Cuando usted compra un seguro de vida, usted está confiando en una empresa para estar allí para su familia muchos años en el futuro. Por esa razón, es importante elegir una compañía que usted puede confiar. Aquí hay algunas maneras para comparar las empresas y encontrar el uno que sea adecuado para usted.
Buscar la fortaleza financiera del asegurador
Quieres una empresa que será de alrededor de décadas a partir de ahora, con el dinero suficiente para pagar las reclamaciones. Un asegurador de la fortaleza financiera es una forma de evaluar si es probable que para cumplir con dicha marca. Usted puede comprobar la solidez financiera de calificación de cada uno de los seguros de vida a plazo de la compañía que usted está considerando, a través de una empresa de calificación, tales como A. M. Best , o a través de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
NerdWallet normalmente se recomienda tener en cuenta las aseguradoras con calificaciones de A – o superior. Cualquier empresa con una A. M. Best calificación de B+ o superior tiene una “buena” capacidad de cumplir con sus obligaciones, en A. M. Best opinión. Las empresas con calificaciones por debajo de que puede no ser tan segura una apuesta y, a menudo, tienen mayores tasas de denuncias con relación a su tamaño.
Todas las mayores compañías de seguros de vida, por ejemplo, tienen una sólida fortaleza financiera de las calificaciones.
La investigación de la aseguradora reputación de servicio al cliente
Usted quiere una compañía que proporciona un sólido servicio al cliente, desde el día de comenzar a hacer compras hasta que es hora de un reclamo. Para tener una idea de si otros clientes han quedado satisfechos, usted puede buscar una aseguradora del índice de quejas en la NAIC sitio web. La puntuación se basa en el número de denuncias presentadas contra la compañía de seguros con los reguladores del estado, ajustado por la empresa cuota de mercado (basado en las primas emitidas). El promedio es de 1, por lo que una puntuación mayor que 1, significa que la compañía recibió más quejas de lo esperado para su tamaño.
Una aseguradora que usted está buscando puede tener varias filiales, así que después de buscar, buscar en las filiales con su estado aparece cercanos. Entonces, cuando usted haga clic en buscar en los informes, asegúrese de elegir la queja código de informe y seleccione “resultados por el índice de quejas” para encontrar este número. Elija el año pasado, en lugar de este año, para ver un completo informe del año, y asegúrese de que usted está buscando en la “vida individual.”
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Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida
Plazo de seguro de vida no es tan complicado como toda la vida, pero la elección de una política no siempre es sencillo. Usted tendrá que tomar varias decisiones, y las mejores opciones para usted puede no ser la misma como la mejor opción para alguien más. La política ideal es el que se adapta a necesidades específicas de su familia.
Conocer los tipos de término de las pólizas de vida
- El nivel de la prima de vida a término es uno de los tipos más comunes de seguro de vida a término y la mejor opción para muchas personas. Sus primas son las mismas cada año, y de sus beneficiarios recibirán la garantía de beneficio por muerte si usted muere durante el plazo. Según el Instituto de Información de Seguros, de 20 años de políticas son los más populares. Sin embargo, un término puede ser mejor para usted.
- Renovables de vida a término es igual que el nombre implica: Usted puede elegir para renovar después de cada término, pero su prima podría aumentar cuando usted hace. Su política se especifican los posibles incrementos en los costos. Este tipo de política es generalmente mejor para las personas que tienen una vida muy corta necesidad de seguro. Sin embargo, es probable que ahorrar dinero mediante el bloqueo de una tarifa con un nivel premium de la política.
- La disminución de vida a largo plazo de las pólizas tienen un beneficio de muerte que disminuye con el tiempo, por lo general con el nivel de las primas, aunque a veces las primas son más bajas a lo largo del tiempo también. La gente puede elegir este tipo de política, si quieren cubrir una deuda específica, como una hipoteca, que tienen un plan para pagar durante el plazo.
Considerar las opciones de política
Mientras que muchas plazo de las pólizas de vida son simples y sin adornos, algunas compañías ofrecen características adicionales que podría ser vale la pena considerar. Una aseguradora puede incluir algunas de estas opciones de forma automática, o usted puede ser que necesite para pagar la extra a añadir a ellos como “pilotos” de su política. Un jinete, también conocido como un aval, es una política de la enmienda que normalmente permite añadir opciones a un costo adicional. Si estas características son importantes para usted, asegúrese de preguntar acerca de ellos cuando usted está haciendo compras para una política.
Devolución de prima
Esta opción puede ser atractivo si no te gusta la idea de vivir más que sus políticas y recibiendo nada a cambio del pago años del valor de las primas. Con una devolución de prima de piloto, si usted mantiene su política hasta el final de su mandato, el asegurador se hará devolución de las primas que usted pagó.
Sin embargo, sus primas son propensos a ser considerablemente más alto si usted elige esta opción. El precio puede ser de 30% o más por encima del costo de un estándar de vida a largo plazo de la política, de acuerdo a la Vida Sucede, sin fines de lucro que provee seguros de vida la educación.
Aceleración de beneficio de muerte
Si usted está gravemente enfermo, esta opción le permite obtener parte del dinero de la indemnización por muerte, mientras que usted todavía está vivo. Según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida, usted puede calificar para el pago temprano de 25% a 95% de los beneficios de muerte si:
- Es un enfermo terminal y espera a morir en un plazo de 24 meses.
- Tener una enfermedad grave que puede reducir su vida útil, tales como agudas del corazón enfermedad, el SIDA o la necesidad de un trasplante de órgano.
- Están permanentemente confinado a un hogar de ancianos o de necesidad de atención a largo plazo, porque usted no puede manejar tareas como bañarse, vestirse o comer por su cuenta.
Los detalles pueden variar por la política, así que antes de comprar, asegúrese de preguntar cómo se podría calificar para acelerado de beneficios por muerte y cuánto dinero usted sería elegible para recibir.
También hay que tener en cuenta que si utiliza esta opción, la cantidad que usted retire ya no será pagado a su familia cuando te has ido. Si usted piensa que usted podría utilizar la aceleración de la muerte de beneficios, asegúrese de comprar una cobertura suficiente de que su familia las necesidades financieras todavía deben cumplirse al momento de morir.
Exención de prima por discapacidad
Con esta opción, puede omitir el pago de las primas si usted queda discapacitado por un largo tiempo, generalmente de seis meses o más. Su política sigue en vigor, aunque no es necesario para hacer los pagos de la prima.
Beneficio por muerte Accidental
Normalmente, esta opción se duplica o triplica las ganancias si usted muere debido a un accidente. Pero ser consciente de que el “accidente” no puede significar lo que usted piensa.
Las compañías de seguros estrictamente definir qué tipos de muertes accidentales calificar para el pago extra. Además, puede haber un límite de tiempo. Por ejemplo, si usted se lesiona en un accidente y muere de sus heridas, siete meses más tarde, sus beneficiarios no recibirá un pago extra si el piloto cubre sólo las muertes dentro de los seis meses siguientes a un accidente.
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Entender el proceso de aprobación
Antes de comprar la cobertura de la aseguradora va a querer saber cómo usted está sano. Normalmente tendrá que responder a algunas preguntas sobre la salud, y es importante ser veraz. Las empresas pueden rechazar un seguro de vida reclamación si la solicitud fue inexacta o incompleta.
Una totalmente suscritas de seguro de vida política, se requiere de un seguro de vida de examen médico. Un paramédico profesional típicamente toma de muestras de sangre y orina y cheques de factores como su peso, la altura y la presión arterial.
También puede elegir simplificado-tema de seguros de vida, que no requieren un examen médico. Usted todavía tiene preguntas sobre su salud, y el asegurador puede extraer información acerca de usted de otras fuentes, tales como sus medicamentos recetados de la historia y registro de conducir.
Incluso si usted tiene algunos problemas de salud, generalmente, se pueden encontrar el mejor precio mediante la aplicación de una totalmente suscritas política.
Para algunas personas, se aceleró la suscripción es otra forma de obtener un seguro de vida sin examen médico. Usted tiene preguntas sobre su salud en línea o por teléfono, y el asegurador utiliza fuera de datos y algoritmos sofisticados para evaluar su aplicación. Usted puede lograr una rápida aprobación, con tasas similares a las de una totalmente suscritas política. Sin embargo, si usted está en menos-que-perfecta de salud, la empresa puede requerir un examen médico antes de decidir si aprueba o no su aplicación.
Comparar precios
Primas de seguros de vida típicamente se extienden por años en el futuro, así que vale la pena invertir tiempo ahora para bloquear en el mejor precio que usted puede.
Es fácil obtener el seguro de vida a término citas en línea. Antes de comprar una póliza, asegúrese de comparar los precios de varias compañías. Asegúrese de elegir el mismo los montos de cobertura y las opciones de cada una de las políticas que comparar.
Usted puede descubrir que el seguro de vida a término las tasas varían ampliamente. Un par de dólares al mes puede no parecer una gran diferencia, pero los pequeños ahorros se suman con el tiempo. Encontrar un buen precio en un top-notch de la política puede poner a usted y a su familia financieramente por delante durante décadas.