Para algunas personas, una pensión es una ruta para la jubilación, pero a menudo no es la única manera de llegar allí. He aquí lo que las pensiones son, cómo funcionan y de opciones si usted no tiene acceso a un plan de pensiones o, en el caso de las liquidaciones será demasiado pequeño para vivir de la jubilación.
¿Qué es una pensión?
Una pensión de jubilación-plan de ahorro, generalmente financiadas por el empleador, a partir de la cual un empleado recibe pagos regulares en la jubilación. El dinero entra en el plan de pensiones a nombre del empleado durante los años en que el empleado trabaja para la organización.
Pensiones difieren generalmente de 401(k)s, aunque ambos son patrocinados por el empleador a los planes de jubilación. Y técnicamente de la Seguridad Social es un programa de pensiones, pero cuando la gente habla de las pensiones, tienden a decir aquellos con una empresa.
¿Cómo pensiones de trabajo?
Las pensiones son generalmente los planes de beneficios definidos, donde la cantidad que usted recibe en la jubilación depende de años trabajados y ganancias a lo largo del tiempo. En general, los empleadores ofrecen planes de pensiones como un beneficio para atraer talento.
Aquí están algunas de sus características principales:
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Los empleadores suelen fondo de ellos. La piscina de dinero en una pensión de beneficio definido plan normalmente proviene del empleador, aunque a veces los empleados pueden contribuir con su propio dinero para el plan en caso de que elija.
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La tenencia y la compensación de la materia. Cuánto tiene un empleado de un empleador del plan de jubilación generalmente depende del tiempo que el empleado trabaja para el empleador y cuánto el empleado gana.
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Los pagos comienzan cuando usted se jubile. Luego de su retiro, el empleado reciba los pagos periódicos, generalmente de por vida. En general, el beneficio anual de un plan de beneficios definidos, no puede exceder el 100% de su promedio de compensación por la mayor de tres años calendario consecutivos, o $230,000 para 2020, lo que sea menor. Anual de la cantidad en dólares están sujetos a costo de la vida de los ajustes.
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Las pensiones en general, no están portátil. Si deja la empresa y conseguir un trabajo en otro lugar, usted puede no ser capaz de mover el dinero en otra cuenta, tales como un plan 401(k) o IRA. (En algunos casos, sin embargo, particularmente con puestos en el gobierno, los empleados pueden ser capaces de transferir algunos o todos de una pensión para el plan de jubilación en otro trabajo en el gobierno.) El dinero que normalmente se mantiene en el plan de pensiones hasta que se jubile. En algunos casos y bajo ciertas circunstancias, las empresas pueden ofrecer a los empleados de la suma de las distribuciones o compras.
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Las pensiones son bastante raro en estos días. Una o dos generaciones atrás, los planes de beneficios definidos fueron comunes. Hoy en día, patrocinados por el empleador a los planes de jubilación son normalmente los planes de contribución definida, tales como 401(k), que es fundamentalmente diferente (véase la tabla abajo).
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Usted probablemente va a obtener el pago, incluso si la empresa va a la quiebra. Muchos planes de beneficios definidos están garantizados por una agencia del gobierno federal llamado la Pension benefit Guaranty Corporation. Eso significa que si el empleador deja de operar o no tiene suficiente dinero en efectivo para pagar a los jubilados, la PBGC el paso y pagar. A las empresas a comprar este seguro, y el plan de pensiones está asegurado incluso si el empleador se queda atrás en las primas de seguros para la cobertura.
Es un plan 401(k) o un plan de pensiones mejor?
Hay ventajas y desventajas de cada uno, así que ¿qué es “mejor” depende de las circunstancias y lo que es importante para usted.
Un plan de contribución definido como un plan 401(k) permite a los empleados (y a veces los empleadores) contribuir a una cuenta de inversión. Un plan de beneficio definido, por otro lado, las promesas de los empleados de un conjunto en beneficio de la jubilación y pone la responsabilidad de la prestación de dicho beneficio — incluyendo el riesgo de la inversión — en el empleador.
Otra diferencia radica en que los controles de las inversiones disponibles dentro del plan. Los empleados con una pensión generalmente tienen poco o nada que decir en cómo su dinero se gestiona, y si salen de la empresa, que probablemente no puede rodar sobre los fondos en una cuenta 401(k) o IRA. Los empleados con un plan 401(k) puede elegir de una lista de disponibles inversiones, y al salir son capaces de reinvertir su dinero en una cuenta IRA o un plan 401(k) en su nuevo trabajo.
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401(k) plan de contribución definida) |
De pensiones (plan de beneficio definido) |
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Cuánto pago que usted consigue |
Los pagos se basan en cuánto empleado contribuye y cómo empleado invierte el dinero antes de la jubilación |
Los pagos se basan en cuánto tiempo empleado trabaja para la compañía y cuánto empleado gana |
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Que los fondos de la cuenta |
La mayoría de los empleados (un empleador puede coincidir con algunas contribuciones) |
En su mayoría el empleador |
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Que administra las inversiones y asume el riesgo de inversión |
En su mayoría los empleados |
En su mayoría el empleador |
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Quien tiene el control sobre el dinero antes de la jubilación |
El empleador retiene hasta que el empleado se jubila |
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Cuánto tiempo una liquidación dura |
Hasta que el dinero se acabe |
¿Qué pasa si no tengo acceso a un plan de pensiones o un plan 401(k)?
Una cuenta IRA es una especie de impuesto diferido o libre de impuestos cuenta de ahorros de jubilación que muchas instituciones financieras ofrecen. Usted puede invertir en acciones, bonos y otros activos. Cuánto de su IRA gana por año y si usted pierde dinero depende de su forma de invertir. Usted puede retirar su dinero en cualquier momento, pero que puede enfrentar una pena de 10% y una factura de impuestos si se hace antes de la edad de 59 1/2, a menos que califique para una excepción.
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